Down payment

En el mercado inmobiliario se conoce como down payment (en español, depósito) al dinero en efectivo que la persona que compra una propiedad paga al inicio de una transacción. Si bien se usa mucho para bienes raíces, en general el down payment también se usa en otras compras grandes. 

El down payment suele ser desde el 3% y hasta el 20% del precio de compra de una propiedad que, por lo general, será una residencia principal. El down payment o depósito se determina por el tipo de hipoteca que selecciones, tu situación financiera y la clase de propiedad que vas a adquirir, es decir, sea una vivienda principal o de inversión. 

¿Cómo funciona el down payment? 

El down payment cumple varios objetivos en el proceso de compra de una vivienda. Entre estos, es una muestra de compromiso con la transacción, así como una demostración de que cuentas con la capacidad financiera para hacer un pago. 

Además, el down payment o depósito es una forma de reducir el riesgo del prestamista, pues en caso de que no puedas pagar la hipoteca, el prestamista podrá recuperar parte de su inversión al poner a la venta la propiedad. 

El down payment también influye en la tasa de interés del crédito hipotecario: a mayor down payment, pagarás menor tasa de interés porque implica menor riesgo para el prestamista. Con un down payment menor, la tasa de interés se elevará y en general la hipoteca será más cara.  

¿Cómo se determina cuánto down payment debes pagar?

Cuánto down payment o depósito debes desembolsar dependerá de varios factores como tu capacidad de pago, el costo de la casa, así como los requisitos del prestamista. Lo ideal es que el down payment sea del 20% o más para obtener la mejor tasa de interés y pagar menos durante la vida del crédito. 

En caso de que no cuentes con el dinero suficiente para hacer el depósito, puedes optar por otras opciones como elegir un crédito hipotecario que no lo solicite o buscar una casa de menor costo o ahorrar dinero antes de hacer tu compra. 

Otra alternativa es hacer un down payment o depósito pequeño, aunque aquí debes considerar que la tasa de interés es más alta y que pagarás más intereses a lo largo de la duración del crédito. 

También puedes ahorrar dinero y refinanciar cuando tengas mejores condiciones financieras para poder dar un down payment más grande en el nuevo crédito.

Beneficios de hacer un down payment grande 

Pagar un depósito grande puede traerte algunos beneficios como dar mayor confianza a los inversionistas al representar un riesgo menor para ellos, lo que implica que pagarás menos intereses cada mes. 

Otra ventaja es que te ahorrarás el seguro hipotecario, ya que en algunos créditos hipotecarios debes gastar en un seguro hipotecario.

Entonces, al dar un down payment grande, evitas el pago mensual de un seguro hipotecario privado, que puede pagar el prestamista para después cobrarte una tasa de interés más alta. 

Un beneficio más de un depósito grande es la razón deuda-ingresos más bajo, parámetro que representa qué porcentaje de tus ingresos mensuales usas para pagar tus deudas, lo que significa que tienes más capacidad de endeudamiento en el futuro.

El dar un down payment o depósito más grande y, por lo tanto, pedir menos dinero prestado, tu relación deuda-ingresos se mantendrá atractiva para los prestamistas. 

Beneficios de un down payment pequeño

Aunque pareciera que un down payment podría no tener beneficios, en realidad los tiene y aquí te los compartimos:

• Si el depósito es menor que el 20% del valor de la propiedad, te será más fácil adquirirla en menos tiempo, a diferencia de un down payment o depósito más elevado que puede llevarte años o incluso décadas ahorrarlo.
• Tienes acceso a un guardadito que puedes emplear en las reparaciones y renovaciones de tu nueva vivienda, ya que al adquirir una propiedad vas descubriendo que puede requerir más reformas de las que pensabas, por lo que volcar tus ahorros totalmente en el depósito puede resultar contraproducente a largo plazo.
• Cuentas con un fondo de emergencias, es decir, puedes conservar un porcentaje de tus ahorros para pagar facturas médicas imprevistas o para reparaciones de auto (si lo tienes) o cualquier otro gasto imprevisto. Esta táctica puede ser una de las más inteligentes que puedes hacer, porque te brinda estabilidad y un sentido de paz mental, de seguridad.  
• Cuentas con dinero para otros proyectos, pues el dinero que te queda puedes destinarlo a otros proyectos, por ejemplo, la educación de tus hijos, o bien, invertirlo en algún instrumento financiero que haga crecer tu dinero. 

Como ves, el down payment o depósito es un monto al que puedes sacarle el máximo provecho de diversas formas, según tus finanzas personales, así como tus actuales circunstancias financieras y, por supuesto, considerando tus finanzas a futuro. 

Desde Clau te ofrecemos diversas opciones para que adquieras tu nueva vivienda, puedes usar nuestro simulador de crédito hipotecario para evaluar tu inversión.

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